八一八 Apple Pay 、NFC 和“云闪付”

2016-02-21 [2450] technology ios android mobile

Apple Pay 在 2016-02-18 发布，朋友圈和公众号就被刷屏了。其实自从库克同学背着乔老爷子给 iPhone 装上了 NFC 之后，我们就都知道这一天迟早会到来的。

但是 Apple Pay 并不是什么 Apple 的超级武器， 甚至不是什么新东西 。Apple Pay 的最大得利者，很可能不是 Apple，而是 中国银联 。Apple Pay 是中国银联用来对抗支付宝和微信的一把剑。当然，这个合作是双赢的， 中国银联的“云支付”开始支持 Apple Pay， 至少能帮助可怜的 AppStore 服务器承担一点点支付失败绑定银行卡失败的骂名吧……至于说 Apple Pay 这把剑能不能如愿以偿地让中国银联拳打支付宝脚踢微信支付，我们就只能拭目以待了。

如果大家厌烦了这几天各大媒体、各个公众号像教傻X一样教学怎么在 Apple Pay 中绑定银行卡的话，就听我来说说后面的故事。

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闪付

细心的同学可能会注意到，许多新办理的银行卡上都会有一个 QuickPass 的小标志，越来越多的银联 POS 机上也出现了同样的标志，这就是 闪付 。

带有闪付标志的银联卡

从银联的网站可以看出，闪付功能在 2012 年就已经推出，但一直处于不愠不火的状态。除了支持闪付的 POS 机更新缓慢的原因外，另一个重要的原因就是圈存麻烦。

闪付功能虽然包含在银联卡中，但它和公交卡类似，是不记名，和银联账户没有关联的单独账户。要使用闪付功能，必须到指定银行的圈存机（一般是带有闪付功能的ATM机）上向闪付账户中转账。仅这一点就卡住了许多使用者。而且，银联的推广也并不给力。我是在 2015 年下半年才在麦当劳门店看到使用闪付的优惠（用闪付支付半价）。

说白了，闪付就是在银行卡中集成了一个独立的支持 NFC 功能的账户，用于非接触式的小额支付。商家必须有支付闪付的 POS 机才能使用。详见 银联网站的介绍 。

NFC

NFC (Near Field Communication) 是一种短距离高频无线电技术，详细的介绍可以参见 百度百科 （很抱歉维基百科打不开） 。

NFC 在手机上也一度非常流行，Google 从 Nexus S 开始就在的亲儿子们里面集成了 NFC 功能。小米 2S/3 也集成了 NFC 芯片。

不过，即使是许多手机都开始支持 NFC 功能，NFC 的主要功能还是限制在帮支持的公交卡充值、以及手机面对面对传之类的简单应用上。可能正因为如此， NFC 在火了一阵子之后沉寂了下来。乔布斯发声说 NFC 是 a trick 之后，许多厂商似乎打了退堂鼓。小米3就取消了 NFC 的支持，当然在小米5中又加上了。

各方博弈

NFC 是天生为支付而生的技术。为什么一直没有发展起来？主要是各方博弈的结果。

兼容性

以目前支持最广泛的 NFC 技术 —— 公交卡 为例。为什么有的公交卡可以被 NFC 手机识别甚至充值，有的却不行？ 你的NFC手机为何不能读公交卡？ 一文做出了解释：

一个完备的NFC产品，应该包括三个部分：NFC硬件、统一的系统接口支持、App。这个结构和蓝牙产品、WiFi产品没啥区别，只是NFC多用于支付领域，所以它的App最好能带支付接口。

在这三个部分中，都存在不同的方案，各家互相兼容的状况有差异，其中以硬件部分最甚。

NFC的硬件部分并不复杂，由CLF（非接前端模块）、射频天线、SE（安全区域）三部分构成。只是读公交卡以及充值，CLF+天线就够了；如果还想把手机App做成电子公交卡（支持空中发卡和空中圈存），那么还需要SE部分。

前边提的读卡兼容问题，出在CLF的NFC芯片上。目前国内主流的手机NFC芯片供应商有恩智浦、博通、联发科、三星电子，恩智浦为业内份额第一，博通次之，联发科、三星电子更次，其中三星电子的量主要在Note 4这款机型上。

各家芯片公司在NFC的公开标准上，都会有自己的实现，比如有些更兼容老的标准，有的选用了标准内的不同方法，诸如此类等等。如果不能读卡，基本上可以确认是不同芯片之间实现方法不同所造成的兼容问题。

上面提到的 NFC 的 SE 部分，目前有三种技术，它们是：

eSE、NFC-SIM 和 HCE

Apple Pay 属于 eSE，它将加密信息存储在手机独立的安全芯片里。

NFC-SIM 是有运营商主导的安全方案，也就是常见的各类手机钱包，它将加密信息储存在了 SIM 卡里，因此需要去营业厅更换特制的 SIM 卡才能使用。

银联的云闪付则使用的是 HCE (Host Card Emulation) 方案，它被业内人士视为移动支付的未来趋势。它将加密信息交由银行的云端服务器来处理，不需要手机制造商以及运营商参与。HCE 的优势在于减少了对硬件的依赖，既不需要专门的安全芯片，也不需要专用的 SIM 卡。只要手机的 NFC 设计符合规范，就能方便地进行「刷卡购物」了。

顺便说一句， Android Pay 使用的也是 HCE 方案。

对于HCE方案的理解可以参考这篇文章： HCE方案全面解析：特点、安全及展望

从上面的分析可以看出，正是不同的厂商之间的博弈，造成了 NFC 的普及困难。也正是由于芯片厂商、移动设备制造商、电信运营商、银行之间的竞争，造成了 NFC 技术的欣欣向荣。

HCE 和 SE方案的比较：

HCE 方案 SE 方案
手机NFC支持 要求 要求
Android 版本 4.4 以上 2.3 以上
手机设备硬件 通用设备+普通UIM卡 定制设备+SWP卡
应用实现 手机客户端APP SE 内的Applet
网络要求 需要联机 支持离线方式
应用安全性 较高，可以从UIM卡中获取一定信息作为验证 高
POS 终端兼容性 兼容既有空片受理终端 兼容既有空片受理终端
用户体验 一致，无需换卡 一致，需换卡

武汉通

武汉通 是武汉的公交卡，目前已经可以使用 QQ 钱包给武汉通充值 。但是，如果乘车不想刷卡而是希望刷手机的话，还必须换用 武汉通NFC-SIM卡 。

最早的武汉通 SIM 卡是这样的：

武汉通SIM卡

SIM 卡插在卡槽中，那个黑色的部分则是 NFC 天线。我当时超级想换一张这样的卡，可是跑了3个营业厅都没货，最终放弃。

根据 手机武汉通 网站的描述，现在的武汉通 SIM 卡貌似不再自带 NFC 天线，而是转而要求手机必须具有 NFC 功能。

从上面的资料看来，武汉通应该采用的是 SE 方案。

详情参见得意生活的帖子： 【武汉通实用帖】不用花钱办公交卡的方法有很多！附办理武汉通手机SIM亲身经历及经验~

云闪付

中国银联早在 2015-12-12 就针对安卓手机开通了 “云闪付” 这个业务。也就是说，安卓手机是比 Apple Pay 提前了2个多月实现了 “刷手机” 支付的功能。

云闪付要求手机支持 NFC 功能，并在各个支持云闪付功能的手机银行 App 中进行卡片绑定，然后就和 Apple Pay 一样，可以在 QuickPass 的 POS 机上刷卡了。注意这个 QuickPass ！

当然，我的屌丝机红米 Note3 没有 NFC 功能，所以招商银行手机银行的“一闪通”功能（就是云闪付的招行版本，每个银行的名称可能不同）非常客气地提醒我要换手机了：

招商银行一闪通

简单说，云闪付就是采用 HCE 与 TOKEN 技术，在手机中虚拟出一张银行卡。这张银行卡和真实的银行卡绑定，每次支付的时候 TOKEN 都会变化以保证支付安全。消费时可能要输入银行卡密码。

云闪付刷手机

如果想看看具体怎么实现的，参考这篇文章： 中国银联联合多方发布“云闪付”刷手机等同刷银行卡 。

Apple Pay

了解了云闪付，再看看 Apple Pay 。请注意银联官网的文章标题： 银联云闪付开通支持Apple Pay服务 。也就是说， Apple Pay 是云闪付的一部分 。

和安卓的云闪付不同的是，Apple Pay 可以使用指纹代替密码来授权。但是在安卓手机普及指纹识别的今天，我相信各大银行的 App 升级支持指纹代替银行卡密码仅仅是时间问题。

另一个不同可能是，Apple Pay 依然利用了 iPhone 手机中的安全芯片。但安卓的云闪付显然就完全基于 HCE 了。

注意！ Apple Pay 在线下也是依赖银联的 QuickPass 提供服务的！所以，中国银联和 Apple Pay 是要抱团取暖啊！毕竟在中国，支付宝和微信支付已经跑在前面了。

支付宝和微信支付

直接看这个比较好，我就不废话了：

易图看懂：Apple Pay与支付宝/微信的区别

其他

Rubberso 在 我不用 iPhone，但也想「刷手机购物」怎么办？ 中提到：

如果你在使用三星 Galaxy S6/S6 edge/S6 edge+ 或者 Galaxy Note5 手机，那可以不用羡慕 iPhone 用户了。

在去年 12 月 18 日苹果和银联宣布合作的同时，银联还宣布与 Samsung Pay 达成了合作。除了和 Apple Pay 类似的非接触式（NFC）支付方案，Samsung Pay 还支持 MST 模拟卡方案——这意味着在不支持银联的闪付（QuickPass）的普通 POS 机上，Samsung Pay 依然可以使用。

通过手机发射磁力信号，MST 能实现与刷普通磁条卡相同的效果，商家不需要进行任何设备升级正如像三星硬件工程师戈蓝 V 在微博上说的：

第一，就应用场景而言～Samsung Pay 支持所有的 Pos 机，而 Apple Pay 只支持带有 NFC 的 (和银联闪付等同)。就统计而言，目前国内支持 NFC 的 POS 大概 700W（感谢银联的大力推广）, 而全国的 POS 机有 1800W 左右，百分之 40 左右，大城市会高一点。

从这点来看，棒子还是挺努力的。

而 Android Pay 已经哭晕在厕所……

参考资料

（全文完）